ניהול כלכלי
שני בני הזוג שותפים בהחלטות של ניהול כלכלי נכון של הבית
ניהול כלכלי אישי או זוגי מה נכון יותר
ניהול כלכלי אישי זה מצוין אבל בדיוק כמו בסירה אם תחתור לבד תגיע רק לחצי הדרך.
כמוכן שחצי מסירה טובע בסוף תטבע לגמרי. שאתם ביחד אתם חזקים יותר.
המון בני זוג מעדיפים לנהל חשבונות נפרדים זה בסדר כל עוד שניהם מאוזנים.
אבל לפעמים הסיבה שבא מנהלים חשבונות נפרדים היא כאחד מבני הזוג "בזבזן" נכנס למינוסים.
הפרדת הזאת היא בעצם פלסטר זמני לחתך עמוק, ולמה בעצם?
אם בן הזוג נקלע לקשים בסופו של יום תצטרכו לחלץ אותו או אותה מהמצב מפני שאתם נישואים.
גם אם תחליטו להתגרש בעקבות המצב, סביר להניח שהשופט יפסוק ההלוואות שייכות לשניכם מפני שהכסף שימש אתכם בזמן הנישואים.
מזכיר לי בסיפור של לקוחה כבר בשנות השישים לחייה
היא ביקשה ממני תהליך של ניהול כלכלי אישי.
השאלה הראשונה היתה האם יש זוגיות בחייה או שהיא לבדה? היא ענתה שהיא נשואה
שאלתי אותה למה את רוצה תהליך לניהול כלכלי אישי ? היא ענתה בעלי מקרה אבוד כל הזמן נכנס למינוסים לוקח הלוואות. אני הפרדתי ממנו חשבון בנק חילקנו בינינו את הוצאות הבית וככה אנחנו חיים עם חשבונות נפרדים. אני הבנתי ממנה שבעלה בטוח שהבנק הוא השותף העסקי שלו.
אבל היה לי חשוב להסביר לה שלא משנה איזה תהליך מדהים היא תעבור לבד.
היא תצליח לחסוך אלפי שקלים בחודש ולבנות לעצמה את פרישת החלומות בסוף היום היא השותפה העסקית שלו.
אם שותף שלה מושך למטה אז בסוף היא תטבע, כי לנשים מה לעשות בדרך כלל ומסיבות אבולוציוניות חיות יותר אז בבוא היום היא תירש את כל החובות שלו וכל תוכניות החיסכון שלה ילכו לסגירת ההלוואות שלו.
היא עצרה חשבה והיה נראה על פניה שהאסימון נפל.
כאשר אנחנו חושבים על התנהלות כלכלית נכונה תמיד יש לקחת בחשבון את הצרכים והתנהלות של שני בני הזוג.
יש לכם שותף מלא בעסק המשפחתי אז למה לא לעזר בו. יכול להיות שהוא בטוח שהבנק הוא שותף נוסף
אבל ככל שנערב אותו בתוכניות ונכניס אותו ביחד איתנו לתהליך/ שבן הזוג יתחיל להתנהל עם כסף
בצורה שכלתנית ולא רגשית כמו שהוא פועל כעת. זכרו שהוא לא אשם במה שקורה לו
הוא פועל מתוך בורות לכסף בלבד.
אף אחד לא לימד אותו איך להתנהל עם כסף. כשאתם עובדים ביחד, ועוברים ממצב של ניהול כלכלי אישי למצב של ניהול כלכלי זוגי הסירה שלהם תגיע הרבה יותר מהר ליעדה.
התנהלות כלכלית הולכת איתנו לכל מקום, גם בהחלטות גדולות כמו חתונה, שיפוץ, קניית אוטו
לפעמים שאנחנו מבצעים החלטות גדולות יש לנו נטייה לעזוב את הרעיון של התנהלות הכלכלית.משפצים רק פעם אחת מתחתנים רק פעם אחת ואז כבר ההוצאה כל כך גדולה אז מה זה עוד אלף שקלים עוד 2,000 שקלים עוד 10,000 שקלים. כך אותה הוצאה הופכת למשהו גדול שיכניס אותכם להלוואות או חובות.
ואתם בכלל תכננתם להוציא 100 אלף שקלים על שיפוץ
בסוף מצאתם את עצמכם ב-200 אלף שקלים.
רציתי לדבר איתכם על שיפוץ. סגרתם בהסכם מול הקבלן אתם יודעים בדיוק כמה אתם הולכים לשלם לו לרוב זה מפורט בכתב הכמויות שבו כל המחירים לכל הדברים שהקבלן מבצע ואת שלבי התשלום.אך כתב הכמויות לא אינו כולל את המחיר של האריחים המחיר של הכיור המחיר של המטבח או כלים סניטרים אחרים. לכן שאתם משפצים
יש להכין תוכנית נפרדת עם כל הדברים שאתם צריכים לקנות. כמה אתם מוכנים להוציא על אותם
מוצרים, בהתנהלות כלכלית אנחנו נצמדים לתוכנית
במידה וחרגנו מעסיף מסוים נצטרך להוריד בסעיף אחר. מאוד חשוב כאשר מדובר בשיפוץ להפריד חשבונות בנק.
להקצות חשבון בנק נפרד לשיפוץ שבו נשים את כל הכסף המיועד לשיפוץ . על מנת שלא נחרוג מן החשבון מהעלות הכוללת ונמשוך מתקציב המשפחתי. שיפוץ כולל עבודה מוקדמת של בירור עלויות של מוצרים שאתם מעוניינים להחליף בבית. תמיד התנהלות כלכלית נכונה תמיד מתחילה בתכנון.
חתונה הרבה פעמים זאת הפגנה של יכולת או הגשמת חלומות. אבל הדבר שאני הכי נחרדת שלמוע.
זה הלוואה לחתונה שאני שומעת פרסומת ברדיו או בכל מכשיר תקשורת אחר שהבנקים מפרסמים הלוואה לחתונה אני שואלת את עצמי איזה זוג צריך להתחיל את החיים שלו עם הלוואות. הרוב לא יודעים אבל הלוואות מורידות את רמת החיים שלכם בטווח הארוך שנגיד לקחתם הלוואה של 100 אלף שקלים לחתונה ואתם משלמים עליה כ 2000
שקלים בחודש. זה אומר שעכשיו יש לכם 2000 שקלים פחות כל חודש לחיות איתם כי אתם מחוייבים להלוואה.
אם אתם רוצים להתחיל את החיים שלכם עם התנהלות כלכלית נכונה אל תמהרו לקחת הלוואה בשביל חתונה כבר הייתי בחתונות יפות מאוד שנערכו על חוף הים או באזור מדברי שבהם חסכו את עלות האולם. וכל הערב הגישו אוכל על האש כך שלא היה מנת פתיחה או קינוחים. כולם יצאו שבעים אל תדאגו הם דאגו גם לטבעונים. תזכרו שאנשים באים לשמח אותכם בחתונה שלכם אל תגזימו בזיקוקים, שתי שמלות וכיוצא בזה. רשמו לכם כמה אתם רוצים להוציא על החתונה ודאגו להישאר בתקציב הזה.
בואו נעבור על טעויות שבדרך עושים בחתונה ומוציאים ממכם המון כסף.
- אתה הולך לקנות חליפה ארמני. מותגים יקרים לא בהכרח יתאימו לך את החליפה את הטובה ביותר בשבילך. בדוק קודם חנויות פשוטות אשר קיימות בכל מרכז העיר.
- שמלת כלה אחת. זכרי שהחתונה אינה תצוגת אופנה בחרי שמלה אחת המשקפת את האופי שלך משהו שנוח לך איתו שיהיה לך גם נוח לרקוד איתה אותו הדבר לגבי הנעליים.
- גם אם בחרת נעליים מאוד מאוד אופייניות לכלה ישנם חנויות המציעות לצבוע את הנעליים לאחר מכן
- בידקי כי אם לא זול יותר לתפור שמלת כלה לאחר מכן תרימי אותה בביגודיות של ויצו. שם יש שם המון שמלות כלה לכלות שאין להם אפשרויות לקנות שמלה.
- במידה וכספך אינו מספיק לשמלה פני לביגודיות של ויצו,
- איפור ושיער- בדקי דיל יש הרבה ספרים שמגיעים הביתה ויקחו לך מחיר נורמלי עבור תסרוקת כלות. ערכי איפור ניסיון.
- הזמינו 30% יותר מהאורחים שאתם מתכוונים להזמין כיוון ש 20% יגידו לכם שהם לא יכולים ועוד 10% לא יגיעו מסיבות אישיות ביום החתונה למרות שאישרו את ההגעה.
- לאחרונה אני שומעת שאולמות החתונות גובים כסף עבור תאורה. הרי ברור לכם שזה סעיף נסיתי. כיוון אולם האירועים יודע כיצד עובדת התנהלות כלכלית הוא לא יבזבז את החתונה שלכם בחוסר שיווק עצמי. הם יודעים שאם החתונה שלכם תראה טוב. יכולים לבוא לקוחות נוספים והחתונה שלכם לכן הם תמיד ישימו לכם תאורה ואת כל המוצגים שהם דורשים עבור עבורם כסף. פשוט תגידו לבעל האולם מבקש כסף עבור תאורה מיוחדת שאתם לא מעוניינים ותתסתפקו בתאורה רגילה.
- אותו דבר תקף לגבי סידור שולחנות וחופה במידה והזמנתם מסדרת פרחים. בקשו את הסידור רק עבור החופה. סביר להניח שתקבלו אותו גם בכניסה.
- הדי ג׳יי שיבוא פשוט אתם חייבים לזכור שאתם כרטיס הביקור של כל בעלי העסקים שאתם מזמינים לחתונה שלכם.
- אל תגזימו עם עלות המנה תזכרו שאנשים לא תמיד יודעים את העלות שאתם משלמים וזה לא מתפקידם לשלם את עלות המנה.
- הכינו הזמנות לבד. יש לה מלא אתרים אשר אשר מאפשרים לכם לערוך את ההזמנה שלכם לבד וישלחו לכם אותם מודפסות בעלות מינימלית
בכל זאת אתם רוצים לפנק בחתונה. הוסיפו פינוקים קטנים כמו עציצי תבלין ב5 שקלים כך שהאורחים יוכלו לקחת הביתה ציידי את שירותי הנשים בגרביונים. ומעט מוצרי גינה מגבונים וכל מיני פינוקים קטנים אשר נשים צריכות את שירותי בנים תוכל לצייד דאודורנט בושם אפילו ג'ל לשיער. אל תגזימו כל הפינוקים האלה צריכים לעלות עד 200 שקלים.
חשוב להתחיל נכון את החיים בהתנהלות כלכלית נכונה , כיוון של בעיות של כסף עלולות ליצור בעיות בזוגיות.
טבלת התנהלות כלכלית על סמך העבר ושיפורים לעתיד
טבלת התנהלות כלכלית בנויה על סמך העבר זה אומר שאנחנו מסכמים חודשיים קודמים מבצעים ממוצע ומדרגים את אותו סעיף על פי החשיבות שלו לפי דעתנו ומנסים להבין איך אנחנו יכולים לחסוך באותו סעיף.
אז איך ממלאים את טבלת התנהלות כלכלית:
1. פותחים את חשבון הבנק ועוברים סעיף סעיף.
לדוגמה סעיף חשמל רושמים תחת חשמל
שכירות רושמים תחת שכירות
משכנתא רושמים תחת משכנתאככה עוברים סעיף סעיף.
2. מגיעים לסעיף כרטיס אשראי הולכים לפירוט של כרטיס האשראי שם עוברים סעיף סעיף
פוקס משייכים לביגוד, רמי לוי ממשיכים לאוכל וכך עוברים על כל הרשימה ועל כל בכרטיסים.
3. ישנם סעיפים שלא קוראים כל חודש אלה רק בחודשים מסוימים לדוגמה
סעיף קייטנות, סעיף חופשות הסעיפים האלה יש לעשות ממוצע שנתי ניקח את סך ההוצאות שיש לנו על חופשה בשנה ונחלק ב12 חודשים את הסכום שהתקבל נרשום בסעיף חופשות.
עוד סעיף עונתי למשל הוא סעיף החשמל מפני שבחורף או בקיץ הוא עולה ואילו בעונות המעבר או נמוך יותר. אפשר להיכנס לאתר של חברת החשמל ולראות את הממוצע שלכם.
3. השלב הבא הוא ממוצע של השני החודשים האחרונים. הסיבה שאנחנו לוקחים את שני החודשים האחרונים. היא כדי ללמוד מהעבר. ברור שהכי נכון היה לקחת שנה אחורה ולחלק ב 12 חודשים אבל זאת עבודה קשה מאוד ומיותרת.
4. סכמו את סך ההכנסות וההוצאות בדקו אם ההפרש שלילי או חיובי
5. עכשיו החלק הכי חשוב של טבלה התנהלות כלכלית היא הדירוג שלכם באותו סעיף.
מה זה אומר דירוג של אותו סעיף. הדירוג של אותו סעיף משקף את הערכים שלכם יכול להיות שהעיתון שהשבוע יש מגיע אליכם לא כל כך חשוב לכם לכן תדאגו אותו בדירוג נמוך של אחת או שתיים מצד שני יכול להיות שזה חוגים של הילדים ממש חשובים ואתם רוצים להשקיע בילדים לכן תדרגו את זה ב 10 או ב9 תלוי ברמת החשיבות. הדירוג מתבצע בין 1-10 מספר 1 משקף לא חשוב לי בכלל. והמספר 10 משקף חשוב לי מאוד. כמו בכל דבר בחיים חשוב שיהיה שונות במספרים לא יכול להיות שהכל חשוב לכם אם הכל מדורג 10 זה אומר שאתם לא יודעים להחליט. זה בעצם אתם מבקשים ממישהו אחר לעשות החלטות קריטיות בשבילכם הקשורות להתנהלות כלכלית.
6. עכשיו מתחיל החלק היצירתי הוצאות שדרגתי אותם בחשיבות בין 4-9 אני רוצה להבין איך אפשר לחסוך בהם איך אפשר לצמצם אותם . כתבו את הרעיון שיש לכם איך לחסוך בהוצאה מסיימת וקבעו סכום חדש של הוצאה. הוצאות המדורגות 10 לא נוגעים בהן מפני שהן חשובות לכם. מה עושים עם הוצאות המדרגות 3 ומטה? פשוט מוחקים אלה הוצאות שלא חשובות לכם ואתם סתם מבזבזים עליהם כסף בדקו את סך ההוצאות החדש שלכם. יתכן ותגלו שתצטרכו לך להגדיל הכנסה.
נהדר עכשיו טבלת התנהלות הכלכלית שלכם מוכנה ואתם יכולים להתחיל לחיות לפי תקציב חודשי חדש.
להורדת טבלת התנהלות כלכלית
